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Infraseguro Y Regla Proporcional

Infraseguro y regla proporcional

Infraseguro y regla proporcional son dos conceptos estrechamente relacionados. Hacen alusión a la suma asegurada, al valor real de lo que se ha asegurado y a la fórmula para calcular la indemnización.

¿Cuándo se da el infraseguro y qué es la regla proporcional?

Cuando un asegurado tiene un siniestro parcial, la indemnización se calcula en relación al valor del objeto asegurado. En ciertos casos, es posible que, al conocer el valor de los daños del objeto asegurado, se detecte una desviación entre el valor asegurado y el valor real. Es decir, el valor asegurado es menor que el real. En este caso, se produce una situación de infraseguro.

Cuando esto ocurre, la aseguradora aplica la regla proporcional para el cálculo de la indemnización. Tras la tasación, la aseguradora ha de ser capaz de demostrar esta falta de correspondencia entre el valor asegurado y real.

Sin embargo, no siempre resulta sencillo demostrarlo. Además, esta circunstancia tiene implicaciones en el pago de la prima.

Es decir, el asegurado ha estado pagando, antes del accidente, una prima de una cuantía menor a la que realmente le correspondía. Entre las razones para ello está que este podría desconocer dicho valor.

No obstante, este hecho conlleva un riesgo incluido en la póliza. En cualquier caso, está obligado a contestar un cuestionario destinado a estimar convenientemente el verdadero valor del objeto de la póliza. Si su conducta es negligente, la aseguradora puede echarse atrás.

Fórmula para aplicar la regla proporcional y ejemplo

Según la legislación vigente, la fórmula para el cálculo de la indemnización en caso de infraseguro es la siguiente:

  • se multiplica el valor asegurado (por ejemplo, 10 000 euros) por el valor de los daños (para el caso, 2500 euros)
  • luego el resultado se divide entre el valor real de los objetos que han sido asegurados (20 000 euros)
  • tras aplicar la fórmula, en este caso concreto, el asegurado recibiría 1250 euros.

La fórmula de la regla de equidad

Esta fórmula también pretende compensar la agravación del riesgo, pero el procedimiento para calcularla es diferente. Así, la indemnización es igual al importe de los daños multiplicado por el resultado de dividir la prima pagada entre la prima que hubo de pagar. Según los datos del ejemplo anterior, la indemnización correspondiente si la prima que se debió pagar eran 20 000, serían 2500 euros.

En suma, el infraseguro y regla proporcional son dos conceptos recogidos en la Ley del Contrato de Seguro de 1980, cuya aplicación pretende defender los intereses de la aseguradora en caso de que el tomador de la póliza no haya aportado toda la información con veracidad en el proceso de contratación del seguro. Este tipo de circunstancias dificultan la tasación y, por tanto, están penalizadas por la citada fórmula.

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